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根據「2017 家庭理財暨樂活享退指數大調查」結果顯示,台灣家庭樂活享退指數僅獲 52.5 分,連續2年不及格,僅 36% 受訪者表示對於退休準備沒有任何擔心,相較去年的 48%,顯示民眾對退休後的財務狀況不安全感增加,憂慮事項有 37% 擔心「醫療費用的負擔」,「準備的退休金額不足」、「通貨膨脹或負利率」也分別占了 29%、23%。

這項調查由中信銀行與《遠見雜誌》共同發布,調查期間今年7月4日至7月 18 日,針對台灣6都並納入經濟水準接近都會區的新竹市等7縣市 40 歲以上民眾進行電話調查,同時調查「退休者」與「未退休者」,母體人口數超過全國7成,有效樣本共 2223 份,透過「對目前退休規畫的滿意度」、「退休準備的足夠度」與「退休後能過理想生活的信心度」等3大構面進行訪問,受訪者以程度0分到 10 分自評,最後將3大構面的分數加總換算為「台灣家庭樂活享退指數」,滿分為 100 分。

根據調查結果發現,國人退休規畫滿意度、準備足夠度及過理想退休生活的信心度皆不及格,加總結果僅 52.5 分,顯示民眾對退休準備仍有疑慮。同時,僅 54 % 受訪者表示有明確家庭理財目標,43% 受訪者表示「醫療規畫」為家庭理財首要項目,其次依序是「財富累積」(31%)、「退休規畫」(31%)、「子女教育」(29%)。

針對退休財務規畫,調查結果亦顯示,僅 36% 受訪者表示對於退休準備沒有任何擔心,相較去年的 48%,顯示民眾對退休後的財務狀況不安全感增加,憂慮事項除了 37% 受訪者表示擔心「醫療費用的負擔」,「準備的退休金額不足」、「通貨膨脹或負利率」亦分別占了 29%、23%。

此外,這次調查也新增「退休五力」檢測項目,其中「金流力」指退休後穩定金流,調查顯示,受訪者預估退休後每月穩定家庭收入平均為新台幣3萬 0811 元。「替代力」指平均所得替代率,個人所得替代率為退休後穩定金流除以退休前月收入,受訪者平均所得替代率為 48%,根據經濟合作暨發展組織(OECD)建議退休後所得替代率至少需達 70%,替代力嚴重不足。

至於「提撥力」指每月為退休生活而提撥的金額,這次受訪者中,有退休準備者的平均每月提撥新台幣3萬 9708 元,該金額除以月收入,計算出平均每月提撥比率為 38%,而受訪者平均退休準備的時間為 20.7 年,「提撥力」與「時間力」勉強及格。另外,受訪者的理財工具主要以「定存」與「保險」為主,理財工具的「多元力」明顯不夠。

中信銀個人金融客群總處總處長楊淑惠也提到,這次接受調查的受訪者平均 40 歲開始進行退休理財規畫,受訪者平均退休年齡 60.7 歲,以此推算,退休準備的時間僅 20.7 年,現今國人平均餘命約 80.2 歲,民眾退休後約 20 年的生活一旦遭遇非預期的財務風險,若沒有資金分流與專款專用的觀念,不僅整體家庭理財配置比重失衡,更可能影響退休。

中信銀行根據與客戶往來經驗也發現,退休規畫準備需「財富存摺」與「情感存摺」兼顧,財富存摺準備不足,可能造成情感存摺嚴重透支,例如長期照護年長親人恐造成情感磨損與衍生費用、因資產傳承未於事前善加規畫所導致之紛爭等,都會對家庭或退休生活造成影響,而根據調查結果也顯示,近4成受訪者認為家人在退休生活中扮演重要角色,年齡越長越能體會家人的重要性。

下面附上一則新聞讓大家了解時事

中央銀行總裁彭淮南將於明(25)日赴立法院財委會業務報告並備詢。彭淮南在書面報告中指出,台灣景氣持續溫和復甦,通膨展望穩定,若明(2018)年軍公教調薪,帶動企業調薪效果顯現,將提振民間消費,經濟成長率預測值可望上修,並預測明年消費者物價指數(CPI )年增率為 1.12%。同時,彭淮南還強調,部分國家經濟成長率高於台灣,但實質利率卻相對較低,顯示台灣實質利 率並未偏低。

彭淮南在書面報告中表示,由於今年以來,全球貿易動能增強及製造業溫和擴張,帶動我國出口活絡,景氣回溫,預期明年全球經濟穩步成長,加以政府推動前瞻基礎建設投資,經濟成長率將高於今年,通膨展望仍屬溫和。

不過,由於全球貿易保護主義升溫、主要央行貨幣政策走向、國際地緣政治風險以及恐怖主義威脅等影響經濟前景的不確定性因素仍多,恐限縮部分經濟成長動能,國內外主要機構預測明年台灣經濟成長率平均值為 2.2%,高於今年的 2.17%,預期景氣穩定復甦。

在 CPI 部分,彭淮南在報告中也提到,雖6月菸稅調高致香菸價格調漲的遞延效應將持續至明年9月,加以明年基本工資調高,軍公教亦將調薪,將帶動薪資成長, 增加通膨壓力,但預期在全球景氣溫和復甦下,國際油價不致於大幅上揚,加上國內有效需求不足,產出缺口仍為負,通膨展望穩定,央行預測明年 CPI 年增率為 1.12%,主要機構預測值則介於 0.8% 至 1.2%之間。

也由於今年以來景氣溫和復甦,銀行授信穩定成長,M2 年增率維持在目標區內,市場流動性充裕,利率持穩,新台幣對美元升值,金融情勢仍屬適度寬鬆。

彭淮南在報告中還強調,今年以來,央行透過公開市場操作調節資金,市場利率持穩,而且與主要國家比較,多數國家實質利率仍為負值,其中,部分國家經濟成長率高於台灣,但實質利率卻相對較低,顯示台灣實質利率並未偏低。

對於彭淮南在報告所提台灣實質利率並未偏低,市場人士認為,在台灣經濟仍持續溫和復甦,加上通膨展望穩定,預期央行年底前不會急於升息,甚至目前已有不少金融機構預測至明年上半年,甚至第3季,央行利率都將按兵不動,也就是說,在明年2月彭淮南卸任前可能都不會有升息的動作。

不過,也有市場人士分析,由於明年台灣 CPI 將由今年的 0.65% 上揚至 1.12%,若維持利率不變,將使實質利率再度面臨轉負的壓力,因此,明年央行升息壓力漸增,這也將是新任央行總裁所面臨的挑戰之一。

在匯率政策,彭淮南則在報告中指出,採行管理浮動匯率制度,維持新台幣匯率的動態穩定。他強調,管理浮動匯率制度具有彈性,可避免固定匯率制度,無法適時因應國內外經濟金融變動的缺點,又不似自由浮動匯率制度經常產生匯率過度波動,進而傷害經濟,尤其台灣貿易依存度高且經濟規模小,資本移動十分頻繁,匯率波動程度不宜過大, 適合採行管理浮動匯率制度。

彭淮南並重申,新台幣匯率由外匯市場供需決定,但若有不規則因素 如短期資金大量進出與季節因素,導致匯率過度波動或失序變 動,而不利於經濟金融穩定時,央行將維持外匯市場秩序。他也強調,央行於必要時採逆風操作,旨在減輕匯率波動幅度,而非扭轉趨勢。

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